シングルマザー・年収150万円でも家は持てる？住宅ローンの現実と支援制度、安心して暮らすための選択肢

「年収150万円でも家を持てるの？」──この問いは、多くのシングルマザーの方が一度は抱く疑問です。賃貸の家賃を払い続けるより、将来的には自分の家を持ったほうが安心。でも、現実的にローンの審査が通るのか、不安に感じますよね。この記事では、実際に年収150万円の方が住宅ローンを検討する際に知っておきたい数字・条件・支援制度を、専門的な視点で丁寧に解説します。

「借りられるのか」「どんな制度があるのか」だけではなく、「通らなかった場合どうするか」や「住まいを安定させる現実的な方法」まで、具体的に掘り下げていきます。この記事を読み終えるころには、あなたの生活に合った“安心できる住まいの選択肢”が見えてくるはずです。

年収150万円でも住宅ローンは組める？現実的な“借入ライン”と可能性

年収150万円という収入で住宅ローンを検討する場合、まず知っておきたいのは「返済比率」と「借入可能額」の現実的な数字です。結論からいえば、一般的な銀行ではかなり難しいものの、条件を整えれば通過の可能性はあります。ここでは、金融機関の審査基準と、実際にどのくらいの金額を借りられるのかを具体的に見ていきましょう。

返済負担率の壁：年収150万円で組めるローン額の目安

住宅ローンでは「返済負担率（年収に対する年間返済額の割合）」が最も重視されます。多くの金融機関では25〜30％が上限とされており、年収150万円の場合、その25％は年間37.5万円、つまり月額約3.1万円です。この金額から逆算すると、借入可能額はおおむね500〜600万円前後が現実的なラインになります。ここで大切なのは「返せる金額」であって、「借りられる金額」ではないということです。

年収	返済負担率（25％）	月々の返済額	借入可能額の目安（35年・金利1.5％）
150万円	37.5万円	約3.1万円	約550万円
180万円	45万円	約3.7万円	約670万円
200万円	50万円	約4.2万円	約750万円

借入上限を上げるにはどうすればいい？

審査で重視されるのは「返済能力」と「信用力」です。借入上限を少しでも上げたい場合は、次の3つの工夫が効果的です。

実際の審査で通りやすいローンの種類

民間銀行では厳しい傾向がありますが、フラット35や自治体提携ローンなど、比較的柔軟な審査を行う制度もあります。特に「母子父子寡婦福祉資金貸付制度」の住宅資金は、年収150万円でも対象になる場合があります。利率も年1.0％前後と低く、長期返済が可能です。審査時には生活費や養育費の支出も考慮されるため、書類を正確に提出することが重要です。

「通らなかった」＝終わりではない。支援制度を組み合わせる選択肢

年収150万円では、単独でローンを組むのは厳しい場合がありますが、複数の支援制度を活用すれば現実的な道が開けます。たとえば、母子福祉資金の住宅資金と自治体の補助金を併用することで、ローン負担を大幅に軽減できます。また、親族が保証人になれる場合は、信用力が上がり審査通過率も上がります。

ローンが難しいときに検討すべき流れ

審査を通すための具体戦略と“組み合わせワザ”

年収150万円という数字だけを見ると、住宅ローンの審査は難しいように感じるかもしれません。しかし、金融機関が見るのは「数字」だけではありません。「安定性」「信用力」「資金計画」の3つを工夫することで、通過の可能性を高めることができます。ここでは、現実的にローン審査を突破するための方法を詳しく解説します。

安定した収入を証明する：パート・アルバイトでも通る可能性を作る

金融機関は「今後も安定して収入があるか」を重視します。年収が低くても、長期間同じ職場で働いていることは強い信頼材料になります。パートや契約社員であっても、勤続3年以上・月収が安定している場合は、審査で評価されることがあります。加えて、児童扶養手当や養育費などの定期収入も「返済原資」として考慮してもらえる場合があります。

収入証明書を準備しておくと信頼度が上がる

審査時には、給与明細や源泉徴収票だけでなく、「児童扶養手当証書」や「通帳コピー（入金記録）」を一緒に提出しておくと信頼度が上がります。金融機関によっては、こうした安定した手当を収入の一部として加算してくれるケースもあります。特に地域の信用金庫やJA（農協系金融機関）は、家庭の状況を丁寧に見てくれる傾向があります。

頭金＋支援制度の組み合わせで信用力を上げる

年収が少ない場合、自己資金（頭金）を用意しておくことで審査通過率を上げられます。頭金があるということは「家計管理ができている証拠」として高く評価されます。たとえば100万円前後の頭金でも、借入金額が減ることで返済比率が下がり、審査が通りやすくなります。さらに自治体の補助金や福祉資金を組み合わせると、自己資金を上手に補うことができます。

支援制度名	内容	利用条件	補足
母子父子寡婦福祉資金（住宅資金）	最大1,500万円の低金利貸付	ひとり親・所得制限あり	自治体経由で申請
フラット35子育て支援型	金利0.25％引き下げ	子育て世帯・地方自治体提携	一部地域で実施
住宅取得補助金	購入時に最大50万円補助	年収基準・世帯条件あり	自治体ごとに内容が異なる

頭金を貯めるための現実的なステップ

連帯保証・共同名義という選択肢：家族の支援を受ける方法

シングルマザーの方が単独でローンを組むのが難しい場合、親や兄弟を連帯保証人に立てる、または共同名義で申し込むという方法もあります。特に同居予定の場合や、親から資金援助を受ける場合には有効な手段です。ただし、保証人になる側にも責任が発生するため、慎重な話し合いが必要です。

連帯保証ではなく「援助証明」でサポートしてもらう方法も

家族を保証人にすることに不安がある場合、「資金援助証明書」を使う方法もあります。これは、親などから贈与を受けた際に、そのお金が合法的な支援であることを証明する書類です。贈与税の非課税枠（住宅取得等資金贈与）を利用すれば、最大1,000万円まで非課税で援助を受けられる場合もあります。

シングルマザーが利用できる住宅関連制度【2025年最新】

住宅ローンの審査が難しい場合でも、シングルマザーの方が利用できる住宅関連制度は数多くあります。特に2025年現在では、国・自治体・金融機関が連携して支援する仕組みが整い、年収150万円前後の世帯でも「マイホームを持つ」道が開かれています。ここでは、全国共通の支援と地域別の補助金制度を整理してご紹介します。

全国で共通して利用できる住宅支援制度

国が実施している支援制度は、所得の低いひとり親家庭を対象にしたものが中心です。ローン金利を下げたり、購入時の資金を貸し付けたりと、返済の負担を軽くする仕組みが整っています。

制度名	内容	特徴	申請窓口
母子父子寡婦福祉資金貸付制度（住宅資金）	住宅購入・改修資金を低金利で貸付	金利年1.0％未満・最長20年返済	各自治体の福祉課
フラット35 子育て支援型	自治体と連携し金利を0.25％優遇	安定収入があればパートでも可	住宅金融支援機構・提携銀行
住宅取得等資金贈与の非課税制度	親からの資金援助が最大1,000万円まで非課税	自己資金の不足を補える	税務署・金融機関
すまい給付金（※終了地域あり）	消費税負担軽減のための給付金	所得に応じて最大50万円給付	住宅支援機構または申請センター

制度を利用するための3つのポイント

主要都市でのシングルマザー向け住宅補助制度【自治体別一覧】

全国共通の制度に加え、自治体独自で行っている住宅補助や支援も活用できます。2025年現在、東京・大阪・福岡などの都市部では、子育て世帯やひとり親世帯を対象にした補助制度が充実しています。

自治体	制度名	支援内容	上限額
東京都	ひとり親住宅取得助成	新築・中古購入時の費用補助	最大50万円
大阪市	子育て世帯住宅取得支援補助金	子育て世帯の新築購入補助	最大40万円
福岡市	住宅リフォーム支援事業	リフォーム費用の一部を補助	最大30万円
札幌市	ひとり親世帯住宅支援制度	家賃補助・購入費補助	最大45万円

地域の支援制度を見落とさないためのコツ

補助金や助成金は、年度ごとに内容が更新されることがあります。特に自治体独自の制度は、申請期間が短いケースも多いため、定期的に市役所や自治体ホームページを確認しましょう。また、支援制度は住宅購入だけでなく、「リフォーム」「家賃補助」「転居支援」など、生活に密着した内容も多くあります。

制度を賢く組み合わせるとローン審査も有利になる

制度を併用することで、金融機関からの信用も高まります。たとえば、自治体の補助金で頭金を準備し、母子父子福祉資金で残額をまかなう方法は、返済比率を下げつつ安定した計画を示せるため、審査が通りやすくなります。金融機関によっては、制度を使うことを前提とした特別金利を設定している場合もあります。

手続きをスムーズに進めるためのステップ

もし住宅ローンが通らなかったら？安定した住まいを確保する方法

住宅ローンの審査が通らなかったとしても、「家を持つこと」をあきらめる必要はありません。シングルマザーの方には、安定した住まいを確保するための支援制度や、リスクを抑えた居住方法が複数あります。ここでは、ローンが難しい場合に現実的に検討できる住まいの確保策を紹介します。

公営住宅や県営住宅の活用：安定した家賃で長く住める

公営住宅（市営・県営住宅）は、所得が一定基準以下の世帯を対象とした住宅制度です。家賃は民間賃貸の半額以下になるケースもあり、ひとり親世帯向けの優先入居枠が設けられている自治体もあります。ローンに頼らず、安定した住まいを確保する方法として非常に現実的です。

住宅種別	特徴	対象世帯	月額家賃の目安
市営住宅	自治体が管理する低家賃住宅	住民税非課税または低所得世帯	15,000〜30,000円程度
県営住宅	都道府県が運営する公営住宅	世帯年収基準以下	20,000〜35,000円程度
UR賃貸住宅（子育て割あり）	礼金・仲介手数料なし、保証人不要	中堅所得層〜低所得層	40,000円〜

公営住宅は「長期安定」と「安心」が得られる選択肢

公営住宅の最大の利点は、急な家賃値上げや退去リスクが少ないことです。民間賃貸のように更新料や保証人の心配も少なく、長期的な安定を重視する方に向いています。家計を立て直したあとで改めて住宅購入を検討する、というステップにもつながります。

リースバック・家賃補助制度を利用する

住宅を購入せずに「安定して住み続ける」方法として、リースバックや家賃補助制度があります。リースバックとは、一度自宅を売却し、そのまま賃貸として住み続ける仕組みのこと。収入が不安定でも、売却益で生活資金を確保しながら、引っ越しせずに住み続けられる点が魅力です。

制度名	内容	対象者	特徴
リースバック制度	自宅を売却後も賃貸として住み続けられる	持ち家を売却したい人	現金を確保しつつ居住維持
家賃補助制度（自治体）	所得に応じて家賃の一部を補助	低所得のひとり親世帯	上限2万円/月など
子育て支援住宅	子育て世帯向け低家賃住宅	未成年の子がいる世帯	優先入居・設備充実

補助制度は「住宅購入」だけでなく「住み続ける支援」もある

ひとり親世帯を対象にした補助制度は、購入だけでなく「住み続けるための支援」も手厚くなっています。特に家賃補助制度や子育て支援住宅は、自治体によっては5年以上の長期入居が可能なケースもあります。将来的に住宅購入を目指す方にとって、安定した住まいを確保しながら資金を貯める良いステップになります。

「今すぐ家を買う」以外の賢いステップ

住宅ローンが通らなかったときは、一度立ち止まって資金計画を見直すチャンスでもあります。焦らずに「数年後に再チャレンジする」ことを前提に、貯蓄や信用情報の整備を進めましょう。金融機関の審査は、延滞履歴や借入状況を一定期間でリセットできるため、時間をかけることで改善できます。

年収150万円での住宅購入シミュレーション【返済・支出・支援別】

ここでは、年収150万円のシングルマザーが住宅を購入した場合の「返済・生活支出・支援金併用」の現実的なシミュレーションを紹介します。ローンを組める金額や月々の支出を可視化することで、「どのラインまでなら無理なく生活できるか」を具体的にイメージしていただけます。

モデルケース：年収150万円・子1人・パート勤務の場合

想定するのは、月収12.5万円（年収150万円）のパート勤務、子ども1人（小学生）の世帯。借入金額550万円・金利1.5％・35年ローンでの試算です。母子父子福祉資金の併用を前提とした現実的なシミュレーションになります。

項目	内容	月額支出	備考
住宅ローン返済	550万円借入・金利1.5％・35年	約17,000円	母子福祉資金で借入
管理費・修繕積立	中古マンション想定	7,000円	物件により変動
固定資産税	年額36,000円程度	約3,000円	年1回納付
光熱費	電気・ガス・水道	15,000円	季節変動あり
教育費	給食・教材・学童	10,000円	公立校想定
食費・日用品	2人世帯平均	25,000円	節約を意識
その他生活費	通信・医療・衣服など	15,000円	最低限ライン

支出と収入のバランスを「支援金込み」で考える

支出を合計するとおよそ月額9万円程度ですが、ここに児童扶養手当（月4万円前後）や児童手当（月1万円前後）が加わります。これにより、実質的な生活費バランスはプラス域になります。重要なのは「住宅ローンの返済額を家賃より下げる」こと。家賃6万円の賃貸に住んでいる場合、ローン返済が2万円台に抑えられれば家計が安定します。

中古住宅＋補助金利用で実現する「無理のない購入」

新築よりも中古住宅を選ぶことで、購入総額を大きく抑えられます。たとえば、地方都市では500万円台で購入できる中古戸建も珍しくありません。さらに自治体のリフォーム補助や住宅購入支援金を組み合わせれば、実質負担をさらに軽くすることができます。

購入形態	購入価格	補助金・支援	実質負担
新築戸建（地方）	1,200万円	補助50万円	1,150万円
中古戸建＋リフォーム	600万円＋100万円	補助30万円	670万円
中古マンション（小規模）	550万円	補助20万円	530万円

「買う」のではなく「生活を安定させる」という考え方

年収150万円の方が住宅購入を考える際に大切なのは、「所有」よりも「安定した暮らし」を最優先する視点です。中古住宅の購入や支援制度の併用は、資産を持ちながらも生活のゆとりを保つ現実的な選択です。小さくても安心して暮らせる家を手に入れることが、将来の自立につながります。

支援制度を組み合わせた現実的な購入パターン

実際に住宅を購入する際は、1つの制度だけでなく、複数の制度を組み合わせることが鍵になります。これにより、自己資金を減らし、ローン負担を軽減できます。

制度を上手に組み合わせる3ステップ

失敗を防ぐための注意点とリスク管理

住宅ローンは、借りられるかどうかだけでなく「返せるかどうか」を重視すべきです。特に年収150万円前後では、少しの誤算でも生活に影響が出やすいため、リスクを想定した上で慎重に計画を立てることが大切です。ここでは、シングルマザーの方が安心して家を持つために知っておきたい“3つのリスクと対策”を紹介します。

借入額を増やしすぎない：返済比率は20％以下が理想

「せっかく審査が通ったから」と無理な金額を借りてしまうと、のちに生活費を圧迫します。一般的に、住宅ローンの返済額は「年収の25〜35％」以内が目安ですが、シングルマザー世帯では20％以下を目標に設定するのがおすすめです。たとえば年収150万円なら、年間返済額は30万円（＝月2.5万円）程度が理想的です。

返済額よりも「生活が回るかどうか」で判断する

ローン返済の金額をシミュレーションする際は、「家賃と比べて安いか」ではなく、「生活全体で無理がないか」で判断することが重要です。月収12万円で返済が2万円なら安全圏ですが、3万円を超えると生活費に圧迫が出ます。数字だけでなく、季節の出費（学用品や医療費）も含めて考えましょう。

維持費・修繕費を見落とさない：毎月3,000〜5,000円を積み立てる

住宅を所有すると、固定資産税・修繕費・保険料など、購入後も継続して発生する支出があります。中古住宅の場合は、築年数に応じて修繕費の発生も早いため、毎月3,000〜5,000円を“維持費積立”として確保しておくと安心です。長期的な視点で家計を設計することが、失敗を防ぐ最大のコツです。

項目	年間費用目安	支出タイミング	備考
固定資産税	30,000〜50,000円	年1回	自治体による
火災保険	10,000〜20,000円	年1回	ローン契約時に加入
修繕費・メンテナンス	年間50,000円程度	随時	屋根・水回りなど
管理費（マンション）	月5,000〜10,000円	毎月	共用部維持費

「購入後の支出」を意識してこそ長く住める

多くの人が見落としがちなのが、購入後の維持費。ローンを完済しても家の修繕や税金は続きます。事前に支出を織り込んでおくことで、思わぬ出費に慌てずに済みます。長く住むほど維持費は増えるため、「毎月少しずつ積み立てる」意識を持つことが大切です。

信用情報・延滞履歴の管理：審査にも生活にも直結

住宅ローン審査では「年収」だけでなく、「信用情報」も重要視されます。携帯電話の分割払いの延滞やクレジットカードの滞納は、信用情報機関に記録され、審査に影響します。延滞履歴はおおむね5年間残るため、ローンを組む予定がある場合は、早めに整えておきましょう。

信用を積み上げることが「次のチャンス」につながる

審査に通らなかった場合も、信用情報を改善すれば再挑戦できます。安定した返済実績は、金融機関の信頼につながります。「延滞をしない」「少額でも計画的に返す」という行動を続けることが、将来的なローン承認への第一歩です。

まとめ：年収150万円でも“自分に合った形”で住まいの安定は実現できる

年収150万円のシングルマザーが住宅ローンを組むのは簡単ではありませんが、「制度を知り」「現実的な金額で計画する」ことで、無理のないマイホームを実現することは可能です。住宅を購入すること自体がゴールではなく、“安定して暮らす”ことこそが本当の目的です。収入の範囲内で、子どもと安心して過ごせる住まいを手に入れる方法を、焦らず一歩ずつ進めていきましょう。

この記事でお伝えした大切なポイント

よくある質問（FAQ）

年収150万円で住宅ローンはどのくらい借りられますか？

目安としては、年収の4〜5倍が上限です。つまり600〜750万円程度。ただし、ひとり親世帯向けの「母子父子福祉資金貸付制度」や自治体の補助を併用すれば、もう少し余裕を持った計画も可能です。重要なのは、返済額を家賃より低く抑えることです。

母子家庭向けの住宅ローンはありますか？

一般の銀行ローンだけでなく、「母子父子寡婦福祉資金貸付金（住宅資金）」があります。金利が低く、保証人を立てやすい点がメリットです。また、「フラット35子育て支援型」なども自治体によって利用できる場合があります。

審査に通らなかった場合、どうすればいいですか？

まずは信用情報の確認と、他の住宅支援制度の検討をおすすめします。たとえば、公営住宅や家賃補助制度を利用して住まいを安定させ、1〜2年後に再申請を目指すケースも多くあります。焦らずに「生活を整える期間」と考えることが大切です。

頭金がなくても住宅ローンは組めますか？

可能です。ただし、頭金ゼロの場合は借入額が増えるため、返済期間や利息が負担になります。自治体の住宅補助金や贈与非課税制度を活用し、自己資金を少しでも確保することでリスクを減らせます。

家を買うのと賃貸に住み続けるの、どちらがいいですか？

年齢・収入・子どもの年齢によって異なります。年収150万円で無理なく返せる範囲なら購入も選択肢の一つです。ただし、家賃補助や公営住宅で安定した生活基盤を作る方が安心なケースもあります。「所有」より「生活の安定」を優先するのがポイントです。

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